【唐帥】北大金融學(xué)晚自習(xí)微課

金融的本質(zhì)——時(shí)間的價(jià)值、資金的集聚和風(fēng)險(xiǎn)的共擔(dān)。時(shí)間的價(jià)值，受通貨膨脹率等影響，同等數(shù)值的金錢(qián)在不同時(shí)間表現(xiàn)出完全不同的價(jià)值；采用不同的金融工具，同等數(shù)據(jù)的金錢(qián)也可能產(chǎn)生完全不同的價(jià)值。所以選擇良好的金融工具，充分利用時(shí)間的價(jià)值，可能會(huì)大大增加我們未來(lái)的財(cái)富。資金的集聚，主要體現(xiàn)在銀行的功能上，通過(guò)銀行這個(gè)信用中介，講閑散的資金集聚起來(lái)，貸給其他需要大資金的企業(yè)或機(jī)構(gòu)，可大大提高發(fā)展的速度，提高資金運(yùn)轉(zhuǎn)的效率。風(fēng)險(xiǎn)的共擔(dān)，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等措施，能夠?qū)�(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)分散到社會(huì)群里中去，或者購(gòu)買(mǎi)股票或參與風(fēng)投，集聚基金干大事等。

二、金融的演化過(guò)程

金融的演化過(guò)程。分別介紹了中國(guó)的中央貨幣財(cái)政體系和歐洲銀行信用貨幣體系。不同的貨幣體系產(chǎn)生于不同的歷史背景之下，因中國(guó)自秦統(tǒng)一以來(lái)，就一直是中央集權(quán)制，民間信用基礎(chǔ)薄弱，造成金融體系一直是自上而下的頂層設(shè)計(jì)，以至于90年代設(shè)立A股市場(chǎng)也是為“國(guó)有企業(yè)解困”，中央體系的好處在于可以集中力量辦大事，將資金流向國(guó)家重點(diǎn)扶持的企業(yè)，缺點(diǎn)在于中小企業(yè)獲取資金難度大。而歐洲因小國(guó)林立，莊主權(quán)力大，國(guó)家權(quán)力小，造成了相互制約的信用網(wǎng)絡(luò)，民間信用良好。最后，還介紹了金融市場(chǎng)的一個(gè)特點(diǎn)——信息不對(duì)稱，正是由于這個(gè)特點(diǎn)，才產(chǎn)生了諸多的金融中介，以幫助人民降低信息不對(duì)稱。

三、銀行

與銀行有關(guān)的知識(shí)。分別從貨幣與信用、銀行與理財(cái)及生活中的銀行三個(gè)方面加以闡述。

1. 貨幣與信用

 首先從目前大熱的比特幣的未來(lái)引出貨幣的一個(gè)重要特性——國(guó)家信用。在看來(lái)，脫離了國(guó)家信用的貨幣，很難成為未來(lái)世界的通用貨幣。盡管比特幣也具有貨幣的一般功能——支付、儲(chǔ)藏、計(jì)價(jià)、交換等，但在國(guó)家形式仍然存在的當(dāng)下，沒(méi)有國(guó)家信用的支撐，是很難有良好的未來(lái)的。在我個(gè)人看來(lái)，比特幣依賴于區(qū)塊鏈技術(shù)，而區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種分布式去中心化記賬系統(tǒng)，很好了解決了信用的問(wèn)題，隨著技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，還是有前景的，但是道路艱且阻，不能隨著熱度抱著投機(jī)的心態(tài)去面對(duì)。另外，還介紹了兩個(gè)基本概念，存款準(zhǔn)備金率和基準(zhǔn)利率。政府通過(guò)這兩個(gè)工具來(lái)調(diào)節(jié)市場(chǎng)的冷熱程度。這個(gè)之前就接觸過(guò)，不再贅述。

2.銀行與理財(cái)

揭示了銀行躺著賺錢(qián)的秘密——銀行的壟斷性和中國(guó)經(jīng)歷的高速增長(zhǎng)。銀行的凈利潤(rùn)主要來(lái)源于利息凈收入，而高額的利息凈收入其根源在于存貸差。高速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)必然要求高的投資與貸款，從而造成了03年至13年銀行業(yè)的黃金十年。然后分享了貨幣基金的特點(diǎn)——投資于銀行間市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)小、流動(dòng)性高。對(duì)銀行存款吸收形成了一定的沖擊，但是規(guī)模并不大。接著介紹了理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)知識(shí)，也讓我第一次對(duì)影子銀行有了個(gè)比較清楚的認(rèn)識(shí)。對(duì)于大多非保本理財(cái)產(chǎn)品，銀行只是充當(dāng)渠道與通道的角色，從中收取手續(xù)費(fèi)。而真正掌握理財(cái)資金的是與銀行合作的第三方——信托、券商、基金等。所以我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不能盲目，要了解產(chǎn)品。

3、生活中的銀行

銀行圈的生態(tài)系統(tǒng)——四大行、股份制銀行和城商行的各自特點(diǎn)。然后介紹了存款保險(xiǎn)制度和最后貸款人的角色特點(diǎn)。二者都是為了保障金融市場(chǎng)的秩序。存款保險(xiǎn)制度可以在銀行破產(chǎn)的情況下，保障儲(chǔ)戶的資金安全，可以有效遏制擠兌的發(fā)生，防止金融恐慌蔓延。而最后貸款人的角色由央行充當(dāng)，在危機(jī)發(fā)生時(shí)，可以向市場(chǎng)提供流動(dòng)性，以恢復(fù)市場(chǎng)信心。15年股災(zāi)就是很好的一個(gè)例證。

 

 

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